13.07.2020
"ВСделке.ру" — инвестиции, финансы и трейдинг

Финансовая подушка безопасности — что лучше хранить и как ее создать

В этой статье мы поговорим о теме финансовой подушки безопасности, расскажем, как ее можно создать, как лучше ее хранить, какой она должна быть, и о других вопросах. Статья написана на наиболее понятном для простых граждан языке.

1. Что такое финансовая подушка безопасности в простых сроках

Финансовая подушка безопасности (FPB) — это накопление денежных средств, которое может быть использовано в случае потери дохода или некоторых срочных незапланированных расходов. Иногда это называют финансовым резервом, «яйцом гнезда».

Название «финансовая подушка безопасности» получила ассоциация с автомобилями. Здесь также есть безопасность, чтобы спасти жизнь человека в случае аварии.

Согласно статистике, большинство простых граждан не имеют сбережений. Потому что они живут от зарплаты до зарплаты. Это создает большие риски, поскольку любые проблемы в стране, связанные с выплатой заработной платы, сразу же вызывают волну проблем с оплатой счетов за коммунальные услуги, расходов на питание, выплатой кредитов (ипотеки) и так далее.

Чтобы люди не впадали в крайности (устраивались на низкооплачиваемую работу, брали плохие кредиты и т. Д.), Сознательные граждане создавали денежные резервы на период, в течение которого они могут решить свои временные финансовые трудности.

2. Размер финансовой подушки — какой она должна быть

Сколько стоит сэкономить деньги? Традиционно, финансовая подушка безопасности служит для сглаживания неблагоприятных периодов, связанных с потерей дохода или резкими расходами. Как правило, специалисты рекомендуют закладывать срок от 6 до 24 месяцев. Соответственно, размер FPB должен быть равен сумме, которая позволила бы вам прожить это время без затруднений.

Например, если ваши расходы составляют в среднем 50 тысяч рублей в месяц, то минимальный ФПБ должен составить 300 тысяч рублей. Я бы все-таки лучше порекомендовал взять больший запас и рассчитать его на 12 месяцев. Тогда у нас эта сумма возрастет до 600 тысяч рублей.

Я понимаю, что для некоторых такие суммы кажутся невероятно высокими. Но для тех, кто знает, как сохранить и заботиться о своем будущем, они воспринимают это довольно спокойно. Но мы уверены в своем будущем и не беспокоимся о том, где взять деньги в случае проблем с зарплатой.



3. Основные принципы

Подушка финансовой безопасности является особым видом накопления, поэтому к ним предъявляются особые требования надежности и доступности.

3.1. Денежная безопасность

Вы должны хранить свои резервные фонды в супер надежных активах. Чаще всего это просто наличные на банковских депозитах.

Конечно, есть и другие способы. Например, на фондовом рынке вы можете купить ОФЗ (облигации федерального займа, государственные облигации). Они относятся к категории сверхнадежных активов, которые приносят чуть больше дохода, чем депозиты.

Чтобы минимизировать риски от колебаний цен (хотя волатильность здесь крайне мала), стоит покупать краткосрочные выпуски на 1-3 года.

Понятно, что если вы инвестируете в акции, то на горизонте доходность акций будет значительно выше. Но акции — чрезвычайно изменчивый финансовый актив. В периоды кризиса запасы резко падают, поэтому этот вариант подходит для долгосрочных инвестиций, а не для финансовой подушки безопасности.

3.2. Диверсификация средств

Диверсификация рисков является важным дополнением к первому элементу безопасности. Идея этого принципа проста:

Не храните все яйца в одной корзине

Конечно, если речь идет о банковских депозитах, то они считаются гарантией более высокой степени безопасности. Но даже у них могут возникнуть трудности, или у банка будет взята лицензия. Это не критично, так как мы получим деньги через DIA через 2 недели. Но эта ситуация неприятна.

Поэтому вы должны хранить свои сбережения как минимум в двух банках, тогда как лучше, чтобы они были хотя бы в топ-50. Если мы держим часть денег в облигациях, то также стоит распределить средства между несколькими выпусками.

Многие добавляют валютный компонент к своим акциям. Например, наша финансовая подушка безопасности за 600 тысяч рублей может выглядеть так (150 тысяч рублей за каждую часть)

  • 25% в долларах на депозит
  • 25% в одном банке на депозит
  • 25% в другом банке на депозит
  • 25% облигаций ОФЗ

В результате все наши деньги работают и увеличиваются со временем. Чуть дальше рассмотрим более подробные способы экономии денег.

3.3. ликвидности

Этот термин взят из финансов, поэтому вы должны дать ему определение. Ликвидность — этот показатель отражает, насколько быстро вы получаете доступ к деньгам без потери затрат и спредов.

Например, если мы храним деньги в недвижимости, то, очевидно, их нельзя назвать ликвидными. Чтобы получить наши сбережения, нам нужно их продать. В период экономических трудностей в стране мало кто будет готов покупать недвижимость по рыночной цене. Поэтому мы должны снизить цену, сделать существенные скидки. Кроме того, сделка задерживается минимум на 2 недели. В результате мы теряем часть своей реальной стоимости при продаже, плюс мы все еще ждем времени.

Банковские депозиты ОФЗ являются гораздо более ликвидными вариантами хранения денег, которые можно снять в день обращения без каких-либо потерь.

3.4. Берегите деньги от инфляции

Нечего сказать об инфляции. Каждый из нас сталкивался с постоянным ростом цен на продукты питания и другие вещи.

Если вы храните деньги просто на банковском счете, то на них не будет начислений, что означает, что они будут обесцениваться. Сумма останется прежней, но она потеряет свою покупательную способность.

Поэтому мы должны хранить их в безопасных местах, где они имеют хоть какой-то доход. Желательно, чтобы эти прибыли полностью покрывали инфляцию.



4. Как сохранить финансовую подушку безопасности

В настоящее время существует множество способов хранения ваших сбережений. Более того, они достаточно безопасны и ликвидны.

Из-за инфляции хранить деньги дома («под подушкой») совершенно неуместно. Во-первых, это не безопасно; во-вторых, деньги обесцениваются из-за годовой инфляции. Сегодняшние 100 тысяч рублей имеют большую ценность, чем через год.

Главное: не держите основную часть денег дома! Оставьте небольшой тайник, чтобы иметь наличные. Эта сумма может составлять 5-10% от общей суммы, но не более.

4.1. Банковские вклады

Самый простой вариант сбережения — это привычные банковские вклады (депозиты) для всех. Они позволяют поддерживать платежеспособность денег, поскольку на них начисляются проценты. В связи с небольшим доходом я хочу подчеркнуть тот факт, что это дает только «сохранение» платежеспособности, а не реальное увеличение вашего состояния.

Большинство депозитов являются срочными. У них более высокий процент, но они не позволяют забирать даже часть средств досрочно без потери начисленных процентов. Это неудобно, но если вы храните их в течение длительного времени, вы можете выиграть пару дополнительных процентов. И все же форс-мажорные обстоятельства не случаются каждый год.

4.2. Дебетовые карты и сберегательные счета

Сейчас есть удобные дебетовые карты с процентами на баланс. Храня в них свои деньги, вы будете ежемесячно получать проценты на свой счет, а деньги можно снимать в любое время без потери накопленных процентов. Я рекомендую работать со следующими двумя картами:

При оплате этими дебетовыми картами вы также получаете 1% кешбека на все покупки (в некоторых категориях они дают 3%).

Вы можете установить правило, согласно которому все деньги, полученные в виде кешбека, должны быть вложены в финансовую подушку безопасности. Так что он будет постоянно расти (помимо интереса).

4,3. Облигации — надежный способ сэкономить и увеличить средства

Более сложным вариантом хранения денег являются облигации (долговые ценные бумаги). Новичку может показаться сложным понять суть, но на самом деле они не сложнее банковских депозитов.

Что нужно знать о облигациях

  1. Облигации можно покупать и продавать на бирже каждый рабочий день. При этом мы не теряем накопленный купонный доход (заработанные проценты).
  2. Номинальная стоимость 1 облигации составляет 1000 рублей. На биржевых торгах он может отличаться от номинальной цены как вверх, так и вниз. Это зависит от текущей ситуации и ожиданий изменений будущей ставки рефинансирования.
  3. Каждый выпуск имеет дату погашения. Его можно найти в интернете. Они могут быть до 10-20 лет. Есть и краткосрочные. Вы можете купить облигацию любого срока погашения, по крайней мере, который заканчивается через день.
  4. Каждый день купонный доход начисляется. Но он оплачивается раз в полгода (если речь идет о ОФЗ)
  5. Доходность в среднем превышает банковские депозиты

Для хранения финансовой подушки безопасности лучше использовать краткосрочные ОФЗ со сроком погашения до 5 лет. Таким образом, мы защищаем себя от чрезмерной волатильности на рынке.

Вы можете купить облигации через биржевых маклеров. Я рекомендую работать со следующими

Это одна из крупнейших брокерских компаний в России. У них самые маленькие торговые комиссии. Внесение и снятие денег осуществляется без комиссии.

Еще одним приятным бонусом накопления денег через фондовый рынок является IIS (индивидуальный инвестиционный счет), который позволяет получать налоговые вычеты из взноса или освобождать счет от налога на прибыль.

Заметка

Начиная с 2021 года подоходный налог будет взиматься с купонного дохода по ОФЗ

4.4. валюта

Иностранная валюта (доллары) считается более надежным средством хранения, чем рубль. Хотя, как показывает история, рубль обесценивается резко и довольно редко. В спокойное время обратная ситуация чаще всего возникает, когда курс рубля растет по отношению к доллару.

Однако в целях безопасности небольшая часть денег должна храниться в иностранной валюте. Пусть это будет 20-30% экономии. Я уверен, что кто-то будет держать большую часть денег в долларах, но стоит помнить, что у них очень низкая доходность. На самом деле, эти доллары не принесут никакого дохода, кроме курсовой разницы (если есть).



4,5. Золото

Конечно, хранение денег в золоте покажется сложной задачей. Это означает не золотые украшения и слитки, а хранение денег в золоте через фонд ETF FXGD. Он котируется на одной бирже синхронно с золотом. Это может быть продано или куплено в любое время.

С одной стороны, такой риск может показаться не совсем оправданным, но помните, что большинство центральных банков хранят деньги в золоте, как в надежном активе. Так что же хуже, чем обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Тем не менее, рекомендуется хранить в нем только часть своих сбережений. Не более 25%

К сожалению, золото также имеет тенденцию падать в периоды кризиса.

5. Советы по накоплению финансовой подушки безопасности

Поскольку мы должны накапливать годовой запас денег, это может занять много времени.

Например, если мы сэкономим 10% от нашей заработной платы, нам понадобится 10 лет, чтобы накопить финансовую подушку безопасности за 12 месяцев. Согласитесь, это слишком долго. Поэтому стоит как-то ускорить этот процесс.

Для начала, если есть возможность отложить 50% вашего дохода и, возможно, даже 80%, то откладывайте. Тогда процесс накопления займет всего пару месяцев.

Если у вас есть какие-то большие разовые бонусы, квитанции, то их также можно немедленно отложить до гнезда.

Другой совет — разумная трата денег. Конечно, многие скажут, что тратят все разумно и не покупают ничего лишнего. Но это случается крайне редко. Мы даже не хотим осознавать, что почти все расходы можно оптимизировать БЕЗ каких-либо последствий для повседневной жизни.

Например, какой у вас тариф в интернете дома, на телефоне? Вы проверяли текущие тарифы в течение длительного времени? В большинстве случаев компании предлагают льготные условия или уже давно сняли ваш текущий тариф. Большинство платят дополнительные 100-300 рублей в месяц только в Интернете, потому что они просто не знают, что такие же условия доступны в новой тарифной линии.

Мобильная связь. Вы сравнивали условия операторов мобильной связи друг с другом? Конечно, вы найдете свежий тариф по более низкой цене, и за эти деньги вы получите больше минут и гигабайт. Экономия комнаты не проблема. Приложение готовится за 3 минуты. И сбережения будут идти ежемесячно.

Использование дебетовых карт и кэшбэк. Например, как упомянуто выше. Положите весь кэшбэк в вашу финансовую подушку безопасности.

Так что сэкономить не такая проблема, если есть желание.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *