13.07.2020
"ВСделке.ру" — инвестиции, финансы и трейдинг

Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

Молодым людям кажется, что они еще очень далеки от пенсии и старости. Более того, большинство называют старость самым бедным периодом своей жизни. Но, наоборот, стратегические инвесторы накапливают огромное богатство с возрастом и могут даже отправляться в отпуск несколько раз в год. В этой статье мы поговорим о том, как можно накопить на пенсию даже при небольшой зарплате, как сделать это наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто думает: «Я не доживу до пенсии» и «почему я должен думать о будущем сейчас». Мы должны сразу сказать, что процесс накопления не является легкой задачей. Поэтому внимательно прочитайте эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-либо прекурсоров.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии невелики. Вы можете жить на них, но без каких-либо излишеств и особенно возможности путешествовать. Кроме того, пенсионный возраст был увеличен и может быть повышен в дальнейшем. В то же время размер пенсии не становится больше из-за того, что человек придет к ней позже. И здоровье к старости становится все хуже и хуже.

Чтобы рано уйти на пенсию за счет своих сбережений, стоит задуматься о ее формировании в молодости. Идеальный вариант для каждого человека — позаботиться о своем будущем прямо сейчас. Чем раньше вы начнете откладывать, тем больше у вас будет возможностей. Конечно, если до выхода на пенсию осталось всего пару лет, то возможностей гораздо меньше.

Существует мнение, что до 30 лет вам необходимо инвестировать в себя, чтобы добиться максимального роста по карьерной лестнице. Это отчасти верно. Но здесь речь идет скорее о том, что мало кто задумывается об уходе на пенсию до 30 лет. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные сбережения мало интересны для них. Но тщетно. Каждый дополнительный год дает солидный прирост к результату.

Поэтому, независимо от возраста, вы всегда должны копить хотя бы пару тысяч из своей зарплаты в копилку (об этом мы поговорим позже).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом получая солидный доход.



2. С чего начать — первые шаги к выходу на пенсию

Большинство простых людей далеки от инвестиций и фондового рынка. Они знают только два основных способа экономии денег:

  1. Банковские вклады
  2. Инвестиции в недвижимость для аренды

Это самые низкоприбыльные инструменты. Инвестируя в них, вы можете упустить множество возможностей заработать на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране «культура инвестирования» только начинает формироваться. На Западе все население уже давно копит на пенсию, покупая акции.

Относительно недавно появилась надежда на негосударственные пенсионные фонды (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы поддержания платежеспособности денег. Но их результаты намного хуже, чем на фондовом рынке, и даже простые инвестиции на вклад. Поэтому вы не должны полагаться на НПФ. Более того, деньги лежат с ними, и вы даже ничего не можете с ними сделать. Намного лучше управлять ими самостоятельно. Более того, все можно сделать удаленно.

С чего начать копить на пенсию? Вам нужно копить деньги ежемесячно. Большинство спрашивают: «Как сэкономить, если нет лишних денег»? Мы должны сделать правило откладывать часть нашей зарплаты каждый месяц. Например, 5-10%. Если вы можете сделать больше, тогда больше. Отложенная сумма влияет на скорость накопления.

Даже если у вас есть действующий кредит или ипотека, откладывайте его в любом случае.

Если вы едва сводите концы с концами, оптимизируйте расходы. Вести разумный образ жизни с точки зрения расходов. Выберите более дешевый тариф для мобильного телефона, используйте дебетовые карты с процентами на баланс и кэшбэк (Tinkoff и Benefit). Все эти мелочи помогут сэкономить реальные деньги, которые можно отложить на пенсию. За 30 лет они умножатся в несколько раз и принесут вам вечные дивиденды.

Самые важные факторы успеха в любых скоплениях:

  1. Время. Чем раньше мы начнем, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма инвестиций. Чем больше мы вкладываем в начало, тем лучше.
  3. Мы инвестируем в самые выгодные инвестиции.

Существует так называемый эффект сложных процентов. Когда наши сбережения начинают расти быстрее и быстрее со временем из-за реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше мы реинвестируем, тем больше эффект. Например, за 2 года вы почти не заметите этого. И на горизонте 10-30 лет интерес будет составлять основную массу накоплений.

3. Как лучше всего накопить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель акций и облигаций

Большинство людей далеко от рынков акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое узы; они не знают, что они выгоднее и удобнее депозитов.

Для большинства простых людей нужен самый простой способ накопления, и он есть. Просто покупайте акции надежных эмитентов. Реинвест получил дивиденды и купоны по облигациям. Никогда не продавайте акции компаний без известных фундаментальных причин. Это самый короткий путь к большой пенсии.



3.1.1. Доходность по акциям и облигациям

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее, чем инфляция. Плюс, они платят дивиденды. И это еще как минимум около 2-4% от урожая.

Ниже приведен график роста 1 долл. США, вложенных в акции в 1797 году. За 200 лет 1 долл. Увеличится до 10 млн. Долл. США.

Рост фондового рынка США за 200 лет

Облигации менее прибыльны, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильные купонные выплаты и, следовательно, могут обеспечить постоянный и стабильный источник денег. Это удобно, когда пару лет остаются до выхода на пенсию.

Средняя доходность облигаций в ОФЗ составляет 6-8% годовых (в конце к 2019 году она еще меньше). Корпоративные облигации дают больше: 8-10% для очень надежных эмитентов. Это все еще значительно меньше, чем обычные инвестиции в акции, но больше вкладов.

Пример роста капитала сложного и простого процента

3.1.2. Как защитить себя от рисков

Чтобы обезопасить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компанию, а несколько. Разумное количество компаний в портфеле 10 или более. В нашей стране нет такого большого фондового рынка, поэтому проблем с выбором надежных акций не должно возникнуть.

Есть также фонды ETF, которые сразу содержат сбалансированные портфели акций и облигаций. Например, есть фонды, копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и выгодные в мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на паевые инвестиционные фонды, но в отличие от последнего, он более ликвидный и несет минимальные комиссионные.

Взаимные фонды проигрывают, просто вкладывая средства в ETF из-за своих комиссий. И вообще, как показывает история, активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.



3.1.3. Какие компании купить

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, лучше покупать голубые фишки. Это самые надежные и крупнейшие компании страны.

Вы можете открыть брокерский счет и начать покупать ценные бумаги у следующих брокеров (через них я работаю сам):

Они имеют минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и вывод средств.

3.1.4. В каком соотношении держать акции / облигации

Многие спросят, в какой пропорции покупать акции и облигации? Есть много советов по этому вопросу. Наиболее распространенным является сохранение в вашем портфеле процента облигаций, равного 100-летнему возрасту. Например, если вам 35 лет, то 35% должно быть в облигациях.

Вы придерживаетесь такой формулы? На мой взгляд, вы должны держать облигации в своем портфеле. Но начать активно переводить деньги из акций в облигации — только в момент выхода на пенсию. Например, вы можете начать через 5 лет. История показывает, что акции растут более активно, чем облигации, и поэтому имеет смысл сберегать в них деньги, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть их каждый день, чтобы не волноваться.

3.1.5. Мы получаем налоговые льготы

Чтобы увеличить возврат инвестиций, вы можете открыть IMS. Это позволяет получать налоговые вычеты из суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тысячи рублей (400 тысяч рублей пополнения). Кроме того, подоходный налог на этот счет не уплачивается, пока IIS открыт. С помощью этих двух плюсов вы сможете более эффективно и быстро накапливать свою пенсию.

3.1.6. Как потратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта.

  1. Потратьте только заработанные проценты. В этом случае мы можем рассчитывать на дивиденды и купонные выплаты по облигациям
  2. Выводить фиксированную часть денег ежегодно, независимо от текущей ситуации на рынке.

Первый вариант самый идеальный. Ведь, удалив только проценты, вы оставляете оригинальное количество ценных бумаг нетронутым. При таком подходе вы всегда можете получить прибыль. Единственный минус в том, что требуется большая сумма сбережений, чтобы на все расходы хватало процентов.

Второй вариант более щадящий с точки зрения количества накоплений. Но у него есть риск, что накопленная сумма может быть исчерпана. Ниже приведены две таблицы. В то же время очень важно, в какой период вы начали выводить средства (во время кризиса или после).

Давайте возьмем два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 миллионов рублей, а годовая сумма вывода составляет 600 тысяч рублей. В целом доходность одинакова для всех лет, что и в первом случае, и во втором (если сложить все прибыльные и убыточные годы).

Возраст Сумма снятых денег Рыночная доходность, вариант 1,% Сумма на конец года (1) Рыночная доходность, вариант 2,% Сумма на конец года (2)
60 7000000 7000000
61 600000 +15 7450000 -10 5700000
62 600000 +4 7148000 -8 4644000
63 600000 +5 6905400 +8 4415520
64 600000 -8 5752968 +10 4257072
65 600000 +20 6303561 +15 4295632
66 600000 +7 6144810 -10 3266069
67 600000 +12 6282188 +28 3580568

Через 7 лет в одном случае сумма на счете составляет 6,28 миллиона, а в другом 3,58 миллиона. Разница почти в два раза, и единственная разница — это бычий или медвежий рынок на момент начала пенсии. Если во втором случае это началось с первого года + 28% (вместо -10%), то остаток был бы намного больше, чем 3,58 миллиона.



3.1.7. Преимущества и недостатки

  • Высокая доходность даже благодаря инфляции
  • Легкость открытия брокерского счета и доступ к бирже
  • Вы можете начать с любой суммы
  • Вы можете снять любую сумму с биржи
  • Есть возможность получать налоговые льготы по МСМ
  • Требуется немного времени, чтобы понять и понять понятия акций и облигаций.
  • Легкая доступность денег может заставить вас захотеть снять их
  • Акции изменчивы в цене. Поэтому размер портфеля будет колебаться.

3.2. Экономьте на банковских депозитах

Наше население традиционно экономит деньги только на банковских депозитах. Этот механизм понятен и удобен для них. Но, как показывает практика, депозиты остаются инструментами с низким уровнем дохода. Они вряд ли пригодны для накопления, так как у нас большой инвестиционный горизонт.

Банковские депозиты лучше для создания финансовой подушки безопасности. То есть они должны держать некоторое количество денег. Лучше всего годовая маржа предложения, но не более того.

Преимущества и недостатки

  • Большой выбор банков
  • Четкая схема работы: какой процент мы получаем и когда
  • Вклады застрахованы на 1,4 миллиона рублей
  • Низкая доходность
  • Соблазн снять деньги
  • При больших суммах вам придется обращаться в несколько банков, чтобы сумма вклада не превышала 1,4 миллиона.
  • Небольшой выбор пополняемых вкладов

3.3. Покупка недвижимости

Покупка квартиры — хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надежностью. Акции могут упасть, рубль обесценится, а квартира останется.

За 2019 год можно сказать, что роста цен на квартиры пока не ожидается. И вообще, пока не ясно, когда цены на недвижимость вырастут и превысят цены в конце 2014 года.

Имеет смысл сдавать одну квартиру в аренду. Это дополнительная страховка на случай форс-мажорных обстоятельств. Основная проблема в том, что купить его не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средний доход от аренды скромный 4-7%. Что сопоставимо с банковскими депозитами. В то же время вам все равно придется периодически искать арендаторов и решать возникающие проблемы с ремонтом. Согласитесь, что выход на пенсию не самая лучшая вещь.

В общем, рекомендуется приобрести недвижимость до выхода на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумное решение, так как таким образом вы обеспечите высокую доходность своих сбережений за счет роста акций. А когда вы выйдете на пенсию, создайте надежный источник пассивного дохода в виде ренты.



4. Стоит ли покупать валюту

Валюта в нашей стране называется долларами и евро. Рубль постепенно обесценивается по отношению к доллару, что означает, что хранить деньги лучше в долларах, чем в рублях. Стоит ли накапливать валюту?

Основная проблема в том, что некуда его правильно вложить. Хранить его в банке не имеет особого смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть возможность купить евробонды. Они дают намного выше и более существенным. Вы также можете купить их через брокеров.

Но лучшим вариантом будет покупка иностранных акций. Например, вы можете купить иностранные фонды ETF или акции. В этом случае валютные сбережения будут работать очень эффективно.

Если вы храните валюту в иностранных акциях, то тут определенно есть смысл. Как минимум, это страхование от страновых рисков. Учитывая долгосрочные инвестиции, это стоит рассмотреть.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *