14.07.2020
"ВСделке.ру" — инвестиции, финансы и трейдинг

Кредитная история — как проверить и исправить то, что на нее влияет

Заем или заем в России за последние 20 лет прочно укоренились в экономических отношениях людей и организаций, стали обычным явлением в самых разных сферах и действительно стали частью жизни населения нашей страны. Что бы там ни было, это не имеет значения, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности с точки зрения погашения заемных средств и необходимости в целом. Ну, а отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки, скорее всего, откажут вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитная история (CI) называется информацией, характеризующей полноту и степень выполнения конкретным лицом или организацией своих обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и правильность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе Российской Федерации от 21 декабря 2014 года № 218-ФЗ.

О значении КИ в биографии человека или организации можно судить даже по следующему факту — в странах, где население долгое и твердо зачисляется на кредит (например, в США), оно превратилось из банковского инструмента в Основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история становится все более важной с каждым годом. И дело не только в возможности получения банковского кредита (займа, кредита, овердрафта), но и в возможности организовать такой же лизинг, например. И дело не только в банковских услугах. Работодатели и страховые компании обращаются к КИ — то есть эта информация систематически превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда это взялось

Кредитная история физического лица возникает во время первого обращения в банк для получения кредита. Данные, запрашиваемые менеджером банка, составляют основу файла с информацией о будущем заемщике. Соответственно, когда вы впервые подаете заявку на кредит, очень важно предоставить наиболее надежные и точные данные о себе, чтобы в будущем не возникало никаких проблем. Изменения могут быть сделаны только по требованию финансового учреждения или через суд.

2. Из чего он состоит?

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

  • Титульная часть содержит следующие данные: имя, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные SNILS.
  • Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, информацию о наличии банкротства, данные о существующих или бывших займах, где учитываются эти суммы, сроки погашения процентов и основной задолженности, просроченные платежи. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает в качестве поручителя.
  • Дополнительная часть (или часть для официального использования). Он содержит информацию об организациях, предоставивших данные, информацию об учреждениях, которые запросили данные истории, а также данные о лицах, которые приобрели кредиты заемщика у финансовых организаций.
  • Информация — данные о выдаче кредита или об отказе с обоснованием такого решения, а также данные о задержке двух платежей подряд на срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в заглавной части вместо паспортных данных вводятся данные организации с идентификационными кодами и сведениями об учредителях, а в заглавной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортных данных и идентификации компании Коды, информация об истории изменений в регистрационных данных также заносятся в основную часть документов, а также в историю банкротств.



3. Где это хранится

Сгенерированные файлы отправляются в кредитное бюро (BKI). Данные, размещенные в BKI, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным BKI, могут только добавлять информацию, но не изменять или удалять ее. Соответственно все предложения по «очистке кредитной истории» — обычная афера.

Следует отметить, что БКИ не является единой общероссийской организацией. Есть несколько кредитных бюро (или, скорее, 22), и при обращении в банк за кредитом, это необходимо учитывать. Информация хранится в течение 10 лет с даты ввода самой последней информации и затем аннулируется. После этого КИ придется реформировать, что может затруднить получение крупного кредита немедленно, для этого потребуется формирование новой истории, начиная с небольших кредитов.

4. У кого есть доступ к нему

Кредитная история не является конфиденциальной информацией (за исключением дополнительной части информации). Соответственно, все заинтересованные люди и организации имеют к нему доступ. И это не только кредитные организации.

В последнее время информацию о кредитной истории часто запрашивают работодатели, которые хотят сравнить информацию из резюме заявителя с данными BKI, страховые компании заинтересованы в просроченных платежах — считается, что заемщики с просрочками просят страховые выплаты на 30 процентов чаще, чем респектабельные заемщики.

Правда, для получения информации от БКИ, некредитные (внешние) организации должны получить письменное согласие владельца истории. Конечно, без получения этого согласия BCI не будет предоставлять данные потенциальному работодателю, но, скорее всего, не будет принимать их на работу.

5. Какие нефинансовые учреждения могут вводить в него данные

Помимо банков и других финансовых организаций, данные в кредитной истории вводятся службой судебных приставов. И, наконец, все просроченные долги и платежи попадают в эту структуру, в соответствии с которой выдается судебное решение и возбуждается исполнительное производство.

Обычно это не является сюрпризом для должника — между возникновением задолженности и исполнительным производством существует ряд этапов, на которых должник пытается уведомить о возникновении просроченной задолженности по всем возможным каналам — магистратский суд должен направить повестку, Определением суда с подтверждением получения, судебные приставы уведомляют должника по телефону и в письменном виде. Однако что-то происходит, и поэтому, прежде чем обращаться в банк за крупным кредитом, имеет смысл проверить свою кредитную историю.

6. Где и как это проверить

Любой человек (или организация) один раз в год может бесплатно проверить свою кредитную историю через государственный сайт государственных служб или через сайты дочерних компаний. Дальнейшие запросы будут оплачены, их стоимость определяется организациями, предоставляющими услуги.

Кредитную историю субъекта следует искать в одном из 22 БКИ, официально работающих в России. Вы можете узнать, в каком конкретном вашем кредитном учреждении находится ваш, через центральный каталог кредитных историй, в котором все кредитные учреждения обязаны дублировать информацию о заемщиках.

Чтобы быстро получить результат, вам нужно знать код CI, который формируется, когда заемщик или организация заключает кредитный договор. Получение без кода займет больше времени, но это также возможно.

7. Что может изменить это к худшему

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю — отсрочить два последовательных платежа подряд на период более 120 календарных дней без согласования с банком и без явной причины.

Избежать такой неприятности просто: если задержка следующего платежа неизбежна по разным причинам, вам обязательно нужно связаться с кредитным отделом и договориться об условиях оплаты. Как правило, кредитные организации лояльны к такой ситуации, потому что с заемщиком может случиться все что угодно — задержка зарплаты, отпуск по болезни, командировка. В этой ситуации важно, чтобы заемщик предупреждал о форс-мажорных обстоятельствах и не исчезал из поля зрения.

2 Довольно распространенным явлением являются ошибки в паспортных данных или другой информации из титульной части кредитной истории. Исправить это несложно — необходимо предоставить кредитной организации документы для внесения изменений. Кстати, иногда возникает конфликт «двойников», когда данные от людей с такими же данными из заглавной части попадают в BKI. В этом случае вам также необходимо попытаться внести коррективы в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Часто информация о мошенничестве попадает в вашу кредитную историю. Это не значит, что банк считает заемщика мошенником. Стандартная ситуация — человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. А в разговоре с кредитным специалистом оговорено, что он собирается продать телевизор, купленный в кредит.

В то же время все забывают, что товарный кредит является целевым по определению! То есть есть признаки намерения совершить мошенничество. Человеку гарантированно будет отказано в кредите, и соответствующая запись появится в кредитной истории. Что ж, в этом случае вы не должны забывать, с кем разговариваете — в конце концов, кредитный офицер при всей своей дружелюбности заботится только об интересах банка. И, конечно же, вы должны понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара, и до конца кредитного соглашения заемщик ограничен в правах на этот продукт.



8. Как исправить кредитную историю

В этом разделе вам необходимо решить на берегу, что в дополнение к юридическим методам, описанным выше для изменения кредитной истории, нет других методов, и все предложения на счете «удалить мешающую запись», «исправить» и подобное мошенничество. Тем не менее, есть способы повысить шаткий кредитный рейтинг, чтобы избежать отказа в кредите.

1 Следует помнить, что кредитный рейтинг — это не просто баланс положительных и отрицательных решений по кредитам из информационной части кредитной истории. Принимая решение о выдаче денег, банк анализирует историю просрочек и неплатежей, которые подорвали KI, сроки закрытия просроченного платежа.

Кроме того, банк в первую очередь интересуется историей последних кредитов. Итак, чтобы создать хорошую картинку, нужно несколько положительных записей подряд. Ссуда, полученная от микрофинансовой организации (МФО), может помочь в этом. В конце концов, официально зарегистрированная МФО также имеет доступ к кредитной истории как полноправный участник кредитного рынка, и трех или четырех займов, полученных от МФО и своевременно закрытых, достаточно, чтобы дать положительный результат.

Кстати, не стоит преждевременно закрывать кредитное соглашение — банкам, как правило, это не очень нравится, и многие досрочно погашенные кредиты легко могут вызвать отказ.

2 Второй надежный и законный способ получить кредит с плохой кредитной историей — просто набраться терпения и не подавать заявку на кредит в течение десяти лет. Правда, это будет непросто — ведь 10 лет отдыха отсчитываются с момента последней записи, и где гарантия, что неоплаченные штрафы ГИБДД не появятся в десятом году?

Этот метод для железных людей. Кроме того, следует иметь в виду, что по истечении десяти лет кредитная история не очищается, а аннулируется. Соответственно, необходимо разработать новый кредитный рейтинг с нуля.


Общее

Подводя итог, можно сказать, что кредитная история уже приобрела свойства основного документа для принятия решений не только финансовыми организациями. Теперь никого не удивляет, когда представитель отдела кадров потенциального работодателя не только анализирует учетную запись в социальных сетях, но и запрашивает CI заявителя.

Возможно, через несколько лет КИ станет главным критерием человеческой порядочности. И это особенно важно для молодых людей, которые только начинают свою независимую жизнь, чтобы понять это — в конце концов, разрушить кредитную историю очень просто, но потом восстановить ее проблематично. Не поддавайтесь краткосрочным желаниям и тратьте свои деньги (и особенно кредит) с умом, потому что вы должны расплатиться с долгами, а решения о кредите напомнят вам о легкомысленных решениях, принятых однажды.


Смотрите также видео:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *