13.07.2020
"ВСделке.ру" — инвестиции, финансы и трейдинг

Приобретение — что это, его преимущества и недостатки

Доля безналичных платежей в Российской Федерации в 2008 году составила не более 5%. В 2017 году было уже 39%. В мае 2019 года Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Центрального банка России, сообщила, что доля безналичных платежей в нашей стране достигла 61%. Эти темпы роста являются одними из самых высоких в мире. Наиболее важной движущей силой для развития безналичных платежей является эквайринг.

1. Что приобретается простыми словами

эквайринг (от англ. «эквайринг») — способ оплаты товаров и услуг пластиковыми картами. Включает движение безналичных средств, а также банковскую и техническую поддержку — обработку персональных данных клиентов

Термин «приобретающий» происходит от английского «приобретать» — приобретать, получать. В нашей стране эквайринг стал использоваться в советское время, но поначалу он был доступен только иностранным гражданам. В начале 1990-х годов несколько российских банков первой волны начали выпускать пластиковые карты и стали предлагать их россиянам в качестве платежного средства.

В процессе безналичной оплаты участвуют 5 сторон:

  1. продавец, Он продает товары и услуги, заключает договор с банком-эквайером на поставку эквайрингового оборудования и дальнейшее обслуживание на платной основе. Открывает в нем текущий счет. Комиссия с каждого чека составляет 1-3%
  2. Приобретая банк, Заключает договор с продавцом. Поставляет оборудование, отвечает за его техническое состояние и обучает персонал продавца. Обязательно регистрируется в основных платежных системах (MasterCard. Visa, «Мир»). Получает комиссию от продавца
  3. Банк-Эмитент, Выдает пластиковые карты, которыми покупатель оплачивает покупатель. Отвечает за правильность и безопасность платежей. Получает комиссию от банка-эквайера (обменного пункта) — 0,7-2,4%. Разрабатывает программы лояльности и зачисляет клиенту кэшбэк, мили, баллы и т. Д.
  4. Платежная система (MasterCard, Visa, Мир и другие). Он получает комиссию как от банка-эквайера, так и от банка-эмитента — 0,1-0,2% с каждого.
  5. Клиент, Оплачивает покупку с помощью пластиковой карты, выпущенной банком-эмитентом. Комиссия не платит. Получать бонусы от банка-эмитента.

Согласно действующему закону «О защите прав потребителей», продавец не имеет права изменять цены на товары и услуги в зависимости от способа оплаты. Следовательно, все расходы на приобретение ложатся на его плечи. В процентном отношении выплачиваемая им комиссия распределяется примерно следующим образом:

  • Банк-эмитент — 70-80%
  • Эквайринговый банк — 10-20%
  • Платежная система — около 10%



Иногда случается, что банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Это характерно для крупных банков, что позволяет им получать дополнительную прибыль, которую они частично используют для привлечения клиентов. Именно поэтому Сбербанк, ВТБ и другие лидеры отечественной банковской системы имеют такие развитые программы лояльности.

2. Виды эквайринга

Сегодня принято различать 4 основных типа эквайринга:

  • Банкомат эквайринг, Банкоматы и терминалы — мини-офисы, предназначенные для финансовых операций
  • Торговая эквайринг, Все торговые точки, где покупатель имеет возможность оплатить с помощью кредитной карты
  • Мобильный эквайринг, Используется водителями транспортных средств, продавцами билетов, курьерами
  • Интернет-эквайринг, Специальные компьютерные программы используются для обеспечения сохранности денег и личных данных плательщика.

3. От чего зависит размер комиссии банка-эквайера

Комиссия в каждом случае индивидуальна и устанавливается соглашением между продавцом и банком-эквайером. Основные причины, влияющие на его размер:

  • Расположение банка-эквайера по отношению к банкам-эмитентам. Если он находится за границей, а банки-эмитенты в России, то комиссия будет выше
  • Безопасность платежей. При коммерческом эквайринге, как правило, используются специальные протоколы безопасности, поэтому комиссия в среднем ниже, чем при мобильном или интернет-эквайринге.
  • Оборот по продажам. Чем выше скорость, тем меньше стоимость приобретения
  • Вид деятельности продавца. Как правило, комиссия в пищевом секторе ниже, чем при торговле крупными бытовыми товарами. Это связано с более высокой вероятностью возврата промышленной продукции потребителям.
  • Тип пластиковых карт. Чем чаще к оплате предъявляются кредитные, золотые и платиновые карты, тем выше будет комиссия
  • Расположение продавца. В отдаленных районах, где у банка высокие затраты на эквайринг, комиссия больше

4. Преимущества и недостатки приобретения

Полезно ли приобретать? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ кажется очевидным. Но это не так просто. Преимущества и недостатки приобретения следует рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому следует переформулировать вопрос: cui prodest (кому выгодно, лат.)?

1 банки, Кредитные организации являются наиболее заинтересованной стороной в приобретении. Комиссия по приобретению является важной статьей их дохода. Да, есть технические затраты, да, есть уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью личных данных клиентов, но все они более чем покрыты прибылью. Поэтому на вопрос о преимуществах эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.


2 высказывать, Интерес государства к безналичным расчетам не вызывает сомнений. В январе 2017 года министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры по ограничению денежного обращения, что вызвало небольшую панику среди населения. Позже первый вице-премьер Игорь Шувалов был вынужден уточнить, что речь не идет об административных мерах, которые несколько успокоили людей. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных платежей, поскольку это позволяет ему:

  • Уменьшить стоимость выдачи наличных
  • Боритесь с теневой экономикой и коррупцией
  • Контроль и увеличение налоговых поступлений в бюджет

Приобретение очень выгодно для государства и играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.



3 Держатели банковских карт, Люди быстро привыкают к добру. Деньги могут быть украдены, они могут быть потеряны, они могут стать бесполезными или полностью потерянными в случае пожара, наводнения и других форс-мажорных обстоятельств.

Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их легко заблокировать в случае кражи и восстановить в случае утери. Это их неоспоримые преимущества. Да, есть мошенники, которые придумывают новые способы кражи денег с банковских счетов доверчивых граждан. Но вы можете защитить себя от их махинаций, если будете следовать разумным мерам предосторожности.

В России живет сравнительно небольшое количество людей, которые в принципе не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди пожилого возраста. Они хорошо помнят, что происходило с их пенсионными накоплениями в период перестройки и в постперестроечные годы. Дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнять свои финансовые обязательства перед населением, не было стерто из памяти. Наша страна — далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан в период политических и экономических потрясений. В США в 1930-х годах правительство решило полностью закрыть банки, чтобы избежать финансового краха.

Вывод таков: эквайринг удобен и выгоден для держателей карт в периоды стабильности. В трудные времена целесообразно обезопасить себя и продумать дополнительные меры для обеспечения их благополучия.

4 Продавцы, Они покрывают все расходы на приобретение. Поэтому вопрос о том, выгодно ли для них приобретение, стоит особенно остро.

Преимущества приобретения для продавцов:

  • Проблема с поддельными заметками устранена
  • Стоимость сбора снижена
  • Кассовые операции ускоряются
  • Есть возможность получить заемные средства клиентов. Владельцы кредитных карт могут расплачиваться ими
  • Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты
  • Средний счет увеличивается. Психологи обнаружили, что людям гораздо проще расстаться с безналичными деньгами, чем с банкнотами

Недостатки эквайринга для продавцов:

  • Только один это стоимость приобретения. Покупка или аренда POS-оборудования, но в основном комиссионные.

Вопрос о высокой банковской комиссии за эквайринг возник не вчера и не в России. В других странах было принято другое решение. Так уж сложилось, что в нашей стране он сегодня так резко встал, что достиг уровня главы государства.

5. Проблема эквайринга в современной России

Комиссия банка по эквайрингу 1-3% — много это или мало? Следует иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. Но сумма чека и чистая прибыль торговой организации — это совершенно разные вещи. Если торговец процветает, что типично для крупных организаций, такая комиссия кажется вполне приемлемой. Но если мы говорим о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7% или даже меньше, то это может быть слишком обременительно. Именно поэтому представители ритейлеров (ритейлеров) в последние годы неоднократно поднимали вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании на высшем уровне. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Министерства финансов и Центрального банка отвергли такую ​​идею.



В феврале 2019 года на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась непосредственно к президенту. По ее словам, в некоторых странах комиссия за эквайринг составляет 0,3% или даже ниже. Президент ответил, что комиссия в 3% — это слишком много, и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры ограничат рост электронной коммерции, и призвал бизнес-сообщество активно участвовать в обсуждении проблемы.

Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов (ФК Открытие) заявили, что президент был дезинформирован. По их словам, реальная банковская комиссия по эквайрингу в России составляет 1,5-1,7%. Они считают, что его упадок чреват изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе. Анна Нестерова и Артем Соколов, президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), которые ее поддержали, не согласились с их мнением. Они заявили, что данные о банковских комиссиях общедоступны на сайтах банков, а комиссии иногда достигают 3,7%. Некоторые аналитики отмечают, что в последнее время не только мелкие, но и крупные ритейлеры стали поощрять покупателей оплачивать товары наличными.

1 марта 2019 года состоялась расширенная встреча с вице-премьером Дмитрием Козаком, на которой обсуждались вопросы приобретения. В нем приняли участие представители Федеральной антимонопольной службы, Министерства финансов, Центрального банка, Министерства промышленности и торговли, Министерства экономического развития, розничных сетей, платежных систем и банков. На собрании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для обычных потребителей это означает, что все остается как прежде, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на данный момент.

Это хорошо или плохо? Было бы слишком наивно полагать, что сокращение принудительных сборов приведет к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0,2-0,3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений. Сегодня обычный европеец платит до 20 евро в месяц за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически не работают. Банки фактически переложили расходы на покупку на покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Удовлетворяют ли они интересы всего общества — это очень большой вопрос.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *